Чем карта рассрочки отличается от кредитной

Карты рассрочки появились на российском рынке несколько лет назад, но до сих пор вызывают вопросы у клиентов банков. Чем они отличаются от кредиток? И что удобнее и выгоднее – карта рассрочки или кредитная карта?

Как работают карты рассрочки?

Вы покупаете товар за счет заемных средств и в течение определенного периода – от 1 до 36 месяцев в зависимости от карты и магазина – отдаете банку деньги. При этом не нужно платить проценты за использование кредита, и легко понять, сколько и за что ты платишь – стоимость покупки просто делится на равные части, и каждый месяц нужно отдавать одну часть, пока не выплатишь долг.

Банку это выгодно, так как он получает комиссию от магазина, в котором купили товар. Продавцу выгодно, потому что он увеличивает объемы продаж. Покупателю тоже выгодно: он может получить товар сразу, а заплатить за него потом и без переплаты по процентам, так как цена при покупке в рассрочку не увеличивается. Чем же этот вид кредитования отличается от покупок по обычной кредитной карте?

По карте рассрочки проценты по кредиту платит не клиент, как в случае с кредитной картой, а магазин-партнер, который таким образом привлекает покупателей.

Еще один важный момент – классическая карта рассрочки работает только в магазинах-партнерах банка, то есть в отличие от кредитной она не универсальна.

Как работают кредитные карты?

Кредитные карты устроены по-другому. Вы тратите деньги банка в рамках кредитного лимита, а затем возвращаете долг с процентами. Если оплатить покупку кредиткой, будут начислены проценты, если картой рассрочки – нет. Это базовая схема.

Но для большинства существующих сегодня кредитных карт предусмотрен так называемый льготный период – время, в течение которого проценты за использование денег банка не начисляются. Чаще всего льготный период по кредитке длится 2-3 месяца.

Льготный период, с одной стороны, позволяет отсрочить погашение задолженности; с другой – дает возможность вообще не платить банку проценты. Если вы успеваете закрыть долг до истечения льготного периода, то пользуетесь деньгами банка бесплатно. По сути, это та же рассрочка. Главное – успеть расплатиться вовремя.

Получается, что кредитка с достаточно длительным льготным период почти ничем не отличается от карты рассрочки? Это во многом верно. Однако существуют важные функциональные отличия карт рассрочек от кредитных, и их обязательно нужно учитывать.

Чем карта рассрочки отличается от кредитной?

– Классические карты рассрочки привязаны к партнерской сети банка

Классической картой рассрочки можно расплатиться только в магазинах-партнерах банка, тогда как кредитной картой можно расплачиваться везде, где принимают безналичные платежи.

Например, вы хотите купить на заемные средства билеты на самолет. С кредитной картой не нужно думать, через какой сервис их покупать. Если же у вас карта рассрочки, вы сможете воспользоваться ей только в том случае, если сервис по продаже билетов сотрудничает с банком.

– Как правило, оформление и обслуживание карт рассрочки – бесплатно

Обычно банки берут плату за оформление и обслуживание кредитных карт, тогда как карты рассрочки выдают бесплатно. Но и тут есть свои нюансы. Сейчас ко многим картам рассрочки можно подключить дополнительные опции – например, возможность снимать наличные или программу кэшбэка. За эти бонусы почти всегда приходится доплачивать. То есть для того, чтобы выжать из карты рассрочки максимум, придется заплатить.

– В среднем период рассрочки больше, чем льготный период у кредиток

Период рассрочки, как правило, длится от 1 до 36 месяцев. Тогда как беспроцентный период по кредиткам обычно не превышает 100 дней, что меньше максимально заявленного периода рассрочки. Но дело, как всегда, в деталях. Длительность периода рассрочки почти всегда зависит от магазина-партнера. Зайдя на страницу любой из представленных сегодня на рынке карт рассрочек, легко увидеть, что в большинстве партнерских магазинов период рассрочки не превышает 1-3 месяцев. Магазинов, в которых можно купить товары в рассрочку на 4-6 месяцев гораздо меньше, а рассрочка на 12 месяцев встречается еще реже, не говоря о более длительных периодах.

– По картам рассрочки действует более простой и понятный график платежей

Задолженность за каждую покупку по карте рассрочки просто делится на равные части. Например, купив телевизор за 60 тысяч в рассрочку на 12 месяцев, нужно каждый месяц отдавать ровно по 5 тысяч рублей. Все просто и понятно. С кредитками немного сложнее.

Выйти за пределы льготного периода кредитной карты легче, чем за пределы периода рассрочки. Надо помнить, что льготный период при использовании кредитной карты, как правило, начинает действовать с расчетной даты (обычно это дата открытия кредитного лимита карты), поэтому количество дней на беспроцентное погашение зависит от того, когда вы совершили покупку – чем дальше от расчетной даты, тем меньше льготный период.

– Как правило, с карты рассрочки нельзя снять наличные

Стандартная модель карты рассрочки предполагает, что карта используется только для безналичных платежей. Тогда как с кредитной карты можно снимать наличные. Правда, для этого придется заплатить комиссию и забыть про льготный период – для большинства кредиток на наличные он не распространяется. Но и здесь хватает исключений. Например, у кредитной карты «Рассрочка на всё» льготный период действует не только на безналичные операции, но и на снятие наличных.

В то же время за дополнительную плату снимать наличные можно и с некоторых карт рассрочки.

– Кредитные карты имеют дополнительные бонусные программы

Обычно кредитные карты имеют выгодные бонусные программы, например, кэшбэк. Также возможно начисление процента на остаток собственных средств. Изначально карты рассрочки были лишены этих преимуществ, но сегодня к некоторым картам рассрочки их можно подключить за дополнительную плату.

А есть ли разница?

Если приглядеться, легко увидеть, что в главном карта рассрочки ничем не отличается от кредитной карты. При соблюдении заранее определенных условий и та, и другая дают возможность практически бесплатно получить деньги от банка во временное пользование. При этом если не уложиться в рамки льготного периода по кредитке, придется платить проценты.

Ровно так обстоят дела и с картой рассрочки. Если не успеваешь расплатиться вовремя, карта рассрочки, по сути, превращается в кредитную. Начинают начисляться штрафы и неустойка.

Движение навстречу

Сегодня мы наблюдаем сближение кредитных карт и карт рассрочек по своим функциям. Ко многим картам можно подключить опции, которые позволяют снимать в рассрочку наличные, а также увеличивают период рассрочки в магазинах-партнерах, что нивелирует некоторые недостатки классической модели рассрочки. Но при подключении этих опций за использование карты уже придется платить.

Постепенно карты рассрочки становятся все менее отличимы от кредитных карт. Но появляются и кредитные карты, которые совмещают в себе особенности классической кредитки и рассрочки. К ним можно отнести практически все кредитные карты с увеличенным льготным периодом – до 3-х месяцев и больше, в том числе и карту «Рассрочка на всё» от «Восточного».

3 месяца – достаточно долгий срок, чтобы пользоваться кредитной картой для покупки товаров в рассрочку. Тем более у кредитных карт есть явное преимущество – ими можно расплачиваться в любом магазине, а срок беспроцентного периода не зависит от договоренности банка с магазинами-партнерами.

В некоторых банках также появились кредитные карты со специальной функцией рассрочки. Такие карты могут работать как в режиме рассрочки, так и в режиме стандартной кредитки – два в одном.

Так что же выбрать?

Какую карту выбрать, зависит от приоритетов и потребительских привычек. Рассрочка будет выгодна, если выпустивший ее банк сотрудничает с теми магазинами, в которых вы часто что-то покупаете. Она удобна простым и понятным графиком платежей. В большинстве случаев она бесплатна, если не подключать дополнительные опции.

Но если вы не хотите зависеть от партнерской сети банка, будет удобнее пользоваться кредитной картой. Кроме прочего, у кредитных карт пока что лучше развиты программы лояльности, поэтому можно, к примеру, получать больше кэшбэка. Если же для вас главное условие – длительность беспроцентного периода, то кредитки с грейс-периодом до 90 дней и более также будут хорошим выбором.

Оформить заявку

Источник:

Желаем Вам выгодных займов и финансовой свободы!